Jak vyřešit problém zadlužení

Obsah

• stupně
• Metoda 1 Pokus o vyřešení vašich dluhů
• Metoda 2 Definujte cestu vpřed
• Metoda 3 Vyrovnejte se emocionálně s dluhem

Pro většinu z nás je dluh vlastně něco přirozeného, ​​ale jsou chvíle, kdy se dluh může stát posedlostí a něco nelze spravovat. Je důležité, abyste se mohli vyrovnat se situací a provést úplný audit svých dluhů. Pokuste se najít způsob, jak reorganizovat rozpočet, abyste se nespadli do dluhů. Pokud se vám to nepodaří dostat pryč, požádejte o radu úvěrového poradce nebo charitativní organizace specializující se na programy správy dluhů.

stupně

Metoda 1 Pokus o vyřešení vašich dluhů

1. 
   

   
   Posoudit situaci. První, co musíte udělat, abyste našli řešení svých dluhů, je provedení čestného posouzení úrovně všech vašich dluhů a jejich nákladů. Začněte tím, že píšete každý z vašich dluhů, které jste si vytvořili, a pokuste se uvést co nejvíce informací. Nebudete moci postupovat, pokud nemáte jasnou představu o své finanční situaci.
   • Zapište klíčové informace, včetně úrokových sazeb, jistiny, měsíčních plateb a jakéhokoli jiného zajištění pro zajištění půjček.
   • Může to být obtížná a stresující fáze, ale je nezbytné, abyste to udělali.
   • Jakmile shromáždíte všechny tyto informace, můžete začít porozuměním a definováním cesty vpřed.

2. 
   

   
   
   
   Určete své zajištěné a nezajištěné nároky. Po uvedení všech svých dluhů budete muset posoudit, který dluh je nejdůležitější a nejnaléhavější. Začněte tím, že určíte, které nároky jsou zabezpečeny a které nikoli. To je důležité, protože budete vědět, jaký dluh by mohl způsobit, že rychle ztratíte majetek, jako je váš domov.
   • Zabezpečené nároky jsou nároky související s konkrétními vlastnostmi, jako je váš domov nebo auto. Pokud je nemůžete splácet, váš věřitel může majetek zabavit a získat jeho půjčku.
   • Nezajištěné pohledávky jsou pohledávky, které nesouvisejí s žádným majetkem a obecně zahrnují položky, jako jsou dluhy z kreditních karet, účty za zdravotní pojištění a podpisy půjček.

3. 
   

   
   
   
   Upřednostněte své dluhy. Další věc, kterou musíte udělat, je zkontrolovat svůj výběr pohledávek a dát je do pořadí podle priority. Přestože jsou všechny vaše dluhy důležité, některé jsou důležitější než jiné. Jedním z nejdůležitějších dluhů je ten, který by mohl způsobit ztrátu vašeho majetku, jako je váš dům, vaše auto a jakýkoli jiný fyzický majetek. Tyto dluhy mohou zahrnovat dluhy z nájemného, ​​splátky hypotéky, státní daně a účty za energie, které jste nezaplatili.
   • Náklady na nájemné a poplatky za služby se stávají dluhy, když je opozdíte. To by mohlo způsobit, že již nebudete moci využívat těchto služeb a ztratíte domov. Nejprve je třeba s nimi zacházet.
   • Dluhy s nejnižší prioritou jsou ty, které se týkají účtů na kreditní kartě, určitých částečných platebních nebo leasingových smluv s možností nákupu, kontokorentních úvěrů, půjček od rodičů nebo jiných nezajištěných dluhů.
   • Při vyřizování dluhů v pořadí podle priority si promyslete ty, které mají nejvyšší úrokovou sazbu. Čím dříve tyto platby splácíte, tím rychleji se osvobodíte od těchto nákladů a budete si moci vyrovnat další dluhy.
   • Pokud máte nějaké úspory, použijte je k splacení největších dluhů. Úrokové sazby, které se na vás budou vztahovat na vaše dluhy, budou vyšší než ty, které můžete vydělat na vašich úsporách. Dávejte však pozor, abyste neutratili všechny své úspory, protože byste je mohli později použít jako nouzový fond.
   • Je běžné, že společnosti, které nemají hlavní dluh, přijmou agresivnější politiku vymáhání pohledávek. Uvědomte si to a mějte veškerou pozornost na dluhy s nejvyšší prioritou.

4. 
   

   
   Zjistěte, zda prochází finanční krizí nebo ne. Po vyhodnocení všech svých dluhů musíte nejprve posoudit důležitost problému. Neexistuje přesná definice problému dluhu, ale pokusit se znát své postavení, položte si dvě otázky. Zaprvé, máte potíže se vyrovnat s běžnými výdaji na pokrytí svých dluhů? Mohly by zahrnovat splátky hypotéky, minima kreditních karet a účty za energie.
   • Pak se zeptejte sami sebe, zda vaše dluhy (bez hypotéky a automobilové půjčky) jsou vyšší než váš čistý roční příjem.
   • Pokud je odpověď na některou z těchto otázek kladná, váš problém s dluhem by mohl být velmi alarmující a měli byste se co nejdříve dohodnout s úvěrovým poradcem nebo neziskovou organizací, která nabízí programy správy dluhů. ,
   • Pamatujte na důležitost svého dluhu. Nejdůležitější věcí, které byste měli vědět, je, zda se toho dokážete zbavit.

5. 
   

   
   Neberte si drahé půjčky. Pro mnohé se dluh může stát nekonečným cyklem, který se v průběhu času stává stále důležitějším. Často, když máte řadu drahých půjček, by na vás mohli lidé vyvíjet tlak nebo vás dokonce povzbudit, abyste se dostali do dalšího dluhu, abyste splatili stávající dluh. Toto je nejčastěji pozorovaná praxe u společností poskytujících půjčky před výplatou a měli byste se vyhnout zvyšování nákladných dluhů kdykoli. V některých případech může být možné získat levnější úvěr s nízkou úrokovou sazbou od sdružení nebo spořitelní a úvěrové spolupráce.
   • To vám může pomoci splatit drahé dluhy a nahradit je těmi, které jsou dostupné. Než to uděláte, konzultujte to s nezávislým úvěrovým poradcem.
   • Dávejte si pozor na půjčky na konsolidaci dluhů. Tyto typy půjček si mohou vyžádat hypotéku vašeho domu a neposkytovat žádné záruky. Úvěry na konsolidaci dluhu vám však mohou pomoci, pokud spolupracujete s renomovaným věřitelem. Doufejme, že byste mohli mít nižší úrokovou sazbu, než jakou v současnosti platíte. Dejte pozor, abyste po konsolidaci nevytvořili další dluh.

Metoda 2 Definujte cestu vpřed

1. 
   

   
   Nastavte rozpočet. Až budete mít jasnou představu o situaci vašich dluhů, musíte dále definovat částku, kterou si můžete dovolit splácet za měsíc. Vypracujte podrobný přehled, který pokrývá jak celý váš příjem, tak vaše výdaje, abyste našli částku, která je k dispozici pro splacení vašich dluhů. Přemýšlejte o tom, jak můžete snížit své náklady tím, že ušetříte a vyhnete se zbytečným výdajům. Přemýšlejte, jak je to možné, jak byste také mohli zvýšit svůj příjem.
   • Po vytvoření rozpočtu budete muset najít realistickou částku, kterou můžete každý měsíc vyčlenit, abyste splatili své dluhy.
   • Přidejte tento seznam do seznamu prioritních dluhů a zjistěte, zda si můžete dovolit platit je.

2. 
   

   
   Kontaktujte své věřitele. Nyní musíte kontaktovat své věřitele a projednat možné způsoby a prostředky restrukturalizace a reorganizace vašich dluhů. Pokud jim můžete poskytnout podrobné informace o tom, kolik jste schopni zaplatit každý konec měsíce, může být možné znovu projednat podmínky vaší půjčky. Můžete například přijmout nový splátkový plán, který by snížil měsíční částky, které platíte, ale zvažte rozložení plateb na mnohem delší období.
   • Je důležité, abyste dosáhli dohody se svými nejtěžšími věřiteli. Jakmile se o věřitele staráte a snížíte dlužné částky, mělo by být snadné splácet.

3. 
   

   
   Poraďte se s úvěrovým poradcem. Pokud se vám nepodařilo sjednat nový splátkový plán nebo se vám zdá, že všechny tyto informace jsou ohromeny, ujistěte se, že se domluvíte s neziskovým poradcem nebo organizací pro správu dluhů. Existuje mnoho neziskových a dobrovolných organizací, které poskytují nestranné a bezplatné poradenství lidem ve finančních potížích. Nejenže vám poradí, jak postupovat a jak jednat se svými věřiteli.
   • Existuje mnoho užitečných informací online, ale vždy se pokuste naplánovat schůzku osobně.
   • Mnoho univerzit a vojenských základen má neziskové programy úvěrového poradenství.
   • Mohou vám pomoci místní spořitelny, občanské poradny, úřady bydlení.
   • Nezapomeňte se poradit s vysoce postavenou organizací s rozsáhlými zkušenostmi v této oblasti. Termín „neziskový“ není vždy synonymem slova „zdarma“.

4. 
   

   
   Přemýšlejte o plánu správy svých dluhů. V některých případech může úvěrový poradce navrhnout, abyste přijali plán řízení dluhu. Poradce bude mít větší sklon k tomu, aby takový návrh učinil, pokud máte potíže se splácením svého dluhu. Obecně tyto plány způsobí, že zaplatíte částku organizaci poradce, která je vyplatí vašim různým věřitelům.
   • Přemýšlejte o této možnosti vážně a ujistěte se, že jste o ní hovořili se svými věřiteli.
   • Teprve poté, co poradce důkladně analyzuje vaše finance.
   • V mnoha případech vám poradce může poradit, jak rozpočtovat a spravovat své dluhy, aniž by se musel uchýlit k některému z těchto plánů.

5. 
   

   
   Rozhodněte se pro vypořádání dluhů. Programy vypořádání dluhů zahrnují spolupráci se společností (ziskovou organizací), která vám vyplatí věrohodné zůstatky věřitelům, přičemž jednorázové částky jsou nižší, než dlužíte. Věřitelé tak učiní, pouze pokud si jsou jistí, že to bude fungovat lépe, než aby vás honili za vaše platby. Společnost se postará o vrácení peněz, ale budete vyzváni, abyste zaplatili určitou částku na spořicí účet po relativně dlouhou dobu. To lze použít k úhradě vašich dluhů, ale může to být riskantní přístup.
   • Pokud o tom přemýšlíte, určitě určit, zda můžete provádět měsíční platby na dobu neurčitou.
   • Pamatujte, že vaši věřitelé nejsou povinni dosáhnout dohody se společností pro vypořádání dluhů.
   • Společnosti pro vypořádání dluhů vás obecně vyzývají, abyste jim platili místo toho, abyste platili věřitelům. V důsledku toho utrpí váš kreditní rating a mohou to mít další důsledky.
   • Pokud nejsou vaše dluhy splaceny, možná budete muset zaplatit další poplatky, které nebudete platit, pokud budete věřiteli platit přímo.
   • Existuje několik případů podvodů týkajících se splácení dluhů a všechny společnosti nedodržují své sliby.
   • Dříve, než se zavazujete, proveďte dostatečný průzkum společností a vždy se ujistěte, že neziskové organizace získají objektivní radu zdarma.

6. 
   

   
   Prozkoumejte konsolidaci dluhů. Náklady svých dluhů můžete snížit jejich konsolidací do nové úvěrové linky, jako je opětovné zastavení domu. Obecně budou tyto plány používat váš domov jako zajištění, což znamená, že pokud váš dům nebude ohrožen hypotékou, musíte pečlivě přemýšlet o tom, zda chcete toto riziko podstoupit.
   • Dávejte pozor na systémy konsolidace s proměnlivou sazbou. To, co je zpočátku levnější, by se mohlo později vrátit, pokud by sazba stoupla.

7. 
   

   
   Přemýšlejte o podání žádosti o bankrot. Pokud nejste zcela schopni splnit své dluhy a nenajdete žádný způsob, možná je na čase přemýšlet o podání úpadku. Je to velké rozhodnutí s dlouhodobými důsledky z dlouhodobého hlediska a nemělo by se to brát na lehkou váhu. Možná budete mít potíže s koupí domu nebo získáním úvěru později kvůli tomuto bankrotu.
   • Pokud chcete tuto možnost použít, musíte podat návrh na bankrot do 45 dnů, protože jakékoli pozdní podání by mohlo být přísně potrestáno. Budete muset soudu předložit úplný seznam dokumentů (datovaných, podepsaných a ověřených).
   • Úpadek by se ve většině případů měl použít jako poslední možnost.
   • V některých případech může bankrot umožnit nové zahájení.
   • Před provedením jakéhokoli rozhodnutí podrobně prodiskutujte různé možnosti s úvěrovým poradcem a právníkem specializujícím se na úpadek a úvěr.

Metoda 3 Vyrovnejte se emocionálně s dluhem

1. 
   

   
   Uvědomte si, že máte problém s dluhem. Nejčastější pozorovanou reakcí je to, že lidé se snaží popřít závažnost situace i přesto, že čelí velkému dluhu. Dluh může být něčím mimořádně obtížným, s nímž se můžete vypořádat emočně, ale je důležité, abyste si uvědomili situaci a její dopad na vás. Existuje stále více funkcí, které prokazují dopad stresu na duševní zdraví a stres, takže to není něco, co byste měli ignorovat.
   • Popření vašeho dluhu může situaci ještě zhoršit a zabránit vám v rychlé reakci.
   • Než rozpoznáte svůj problém, nečekejte na závažnou událost, jako je například oznámení o vstupu.

2. 
   

   
   Diskutujte s někým o langoisse, který ve vás vyvolává úroveň vašeho dluhu. Deleveraging může způsobit velké psychologické poškození. Zkuste mluvit o své situaci s lidmi. Chatování s přáteli nebo rodinou může být obtížné, a proto byste měli vyhledat pomoc terapeuta, pokud vám vaše situace skutečně způsobuje problémy. To je důležitý krok k poznání situace. Dokud neuznáte nejistotu své finanční situace, nemůžete přijmout nezbytná opatření k účinnému řešení problému.
   • Vždy vyhledejte objektivní radu od úvěrového poradce, ale snažte se nezanedbávat psychologický dopad dluhu.

3. 
   

   
   Podnikněte kroky, abyste byli optimističtější. Je normální cítit se ve stresu a úzkosti, když máte finanční potíže. Můžete však podniknout kroky, abyste se cítili pozitivněji. Skutečně je důležité vypořádat se s dluhy a najít cestu ven finančně, ale měli byste se také pokusit zlepšit svůj stav mysli. Může vám dokonce pomoci vyrovnat se s dluhem a soustředit se na hledání způsobů, jak se z něj dostat.
   • Zkuste zůstat aktivní. Cvičte hodně, ale také trávte čas se svými přáteli a provádějte své každodenní práce.
   • Postarejte se o své obavy tím, že několik tipů najít řešení problému.
   • Zkuste hodně pít. Někteří lidé se opírají o alkohol, aby lépe zvládli stres a úzkost, ale pití může vaše problémy zvýšit.

4. 
   

   
   Vědět, kdy hledat pomoc. Pokud vaše pocity, stres nebo úzkost nezmizí a tyto pocity začínají mít vážný dopad na vaši schopnost žít svůj život, musíte se domluvit se svým lékařem. Pokud budete mít tyto negativní pocity i nadále týdny, může váš lékař doporučit další podporu terapeutovi.
   • Pokud máte dojem, že se opravdu nemůžete dostat emocionálně nebo že život nestojí za to žít, okamžitě vyhledejte pomoc.
   • Nedopusťte, aby se situace zhoršila. Kontaktujte svého lékaře nebo zavolejte na horkou linku.