Jak refinancovat půjčku

Obsah

• stupně
• Část 1 Proč refinancovat půjčku
• Část 2 Jak refinancovat půjčku
• Část 3 Při refinancování půjčky

Pokud je úroková sazba jednoho nebo více kreditů příliš vysoká, můžete je refinancovat. Refinancování půjčky zahrnuje včasné splacení vaší půjčky, zatímco souběžné půjčky jsou nižší. Tato operace vám může umožnit těžit z poklesu úrokových sazeb. Refinancování se týká především půjček s pevnou sazbou, protože půjčky s pohyblivou sazbou umožňují využívat snížení úrokových sazeb. Chcete-li refinancovat půjčku s pevnou sazbou, musíte zaplatit penále.

stupně

Část 1 Proč refinancovat půjčku

Refinancování úvěru může mít mnoho výhod, ale nejprve se musíte zeptat, proč chcete refinancovat svůj kredit.

1. 
   

   
   Vaše úroková sazba je příliš vysoká. Hlavním důvodem pro refinancování půjčky je získání nižší úrokové sazby, než jakou máte v současné době.Refinancování je užitečné pouze tehdy, pokud můžete získat mnohem nižší úrokovou sazbu, než je sazba, kterou v současné době máte, a stále máte co splatit.
   • Některé penále se mohou někdy zvýšit až o 3% nesplaceného kapitálu.
   • Předčasné splacení je zajímavé, když úrokové sazby prudce poklesly nebo pokud se vaše finanční situace od dne, kdy jste si vzali úvěr, výrazně zlepšila.
     • Na tomto odkazu najdete barometr úrokových sazeb podle regionu a historii hypotečních úrokových sazeb. Tyto informace jsou pravidelně aktualizovány.
2. Nesmíme ztratit ze zřetele skutečnost, že řešení refinancování dluhů zůstává výjimečnou a platební situací k překonání dočasných potíží v rovnováze jeho osobních financí. Nepoužívejte k tomu, abyste se ještě více věnovali bez dalšího úsilí o dluh. Můžete si přečíst podrobnou definici zaměřených otázek a technik zadlužení (zdroj). Fiskální kázeň zůstává nejúčinnějším a nejúčinnějším optimálním garantem zdravého finančního života, s vyloučením nepředvídatelných životních nehod (propuštění, nemoc, oddělení atd.).

3. 
   

   
   
   
   Snižte částku plateb. Běžným důvodem pro refinancování půjčky je touha snížit měsíční platby. Restrukturalizací stávající půjčky můžete snížit své měsíční výdaje splácením svého kreditu po delší dobu.

4. 
   

   
   Konsolidace dluhu. Konsolidace dluhů vám může pomoci snížit váš dluh sloučením různých půjček. Můžete ušetřit na úrok a budete potřebovat pouze jednu platbu za všechny své kredity.
   • Konsolidace dluhu vám umožní prodloužit dobu trvání vašeho kreditu a snížit tak měsíční platby.
   • Hypotéky lze odepisovat až do 25 let.
   • Konsolidace umožňuje přidat částku k hypotéce, abyste získali nižší úrokovou sazbu než běžné půjčky nebo kreditní karty.

5. 
   

   
   
   
   Čistá hotovost. Refinancování vám umožňuje čistit hotovost za účelem provádění měsíčních plateb nebo vyrovnávání celkového rozpočtu přidáním částky k vaší půjčce.
6. Financování nového projektu. Refinancování vám umožňuje poskytnout půjčku v čisté hodnotě na renovaci vašeho domu, financování nové nemovitosti, koupi nového auta atd.
   • Akciové půjčky a úvěrové linky nabízejí nižší úrokovou sazbu než některé jiné typy půjček a poskytují vám přístup k novému úvěru za specifické výdaje.
   • Pokud vlastníte dům, můžete pomocí jeho čistého jmění snížit své měsíční náklady.

7. 
   

   
   Refinancování podruhé. Mějte na paměti, že po vylepšení svého kreditu můžete refinancovat jeden (nebo více) kreditů podruhé (ve skutečnosti tolikrát, kolikrát chcete).
   • Refinancovaná půjčka vám umožňuje snadněji obnovit celkový kredit.

Část 2 Jak refinancovat půjčku

Existuje řada způsobů, jak refinancovat půjčku. Vyberte si ten, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

1. 
   

   
   Snižte hypoteční úvěr. Snížení hypotéky vám umožní ušetřit tisíce eur pomocí velmi jednoduché strategie. Pravidelným prováděním dalších plateb můžete ušetřit až 20 000 EUR za 2 roky tak, že každý týden zaplatíte dalších 10 EUR, protože tím rychleji splácíte svůj kredit ušetříte úroky.
   • Další výhodou snížení vaší hypotéky je skutečnost, že takovýmto spořením se nemusíte starat o placení daní z uložených částek.
   • Když začnete splácet svůj úvěr, velká většina vašich plateb se použije na pokrytí úroků z vypůjčené částky. Při běžných platbách trvá v průměru 5 let, než se kapitál hypotéky začne snižovat.

2. 
   

   
   Týdenní platby. Provedením měsíčních plateb provedete 12 plateb za rok. Při provádění týdenních plateb očekáváte 4 platby měsíčně, tedy 48 ročních plateb (12 x 4). Rok má však 52 týdnů a někdy 53. Při týdenních platbách splácíte půjčku rychleji a budete platit méně úroků.
3. Proveďte další platby. Uskutečnění dalších plateb zahrnuje zaplacení jedné nebo více dalších plateb do vašich pravidelných plateb. Pokud například prodáváte kus nábytku nebo elektronické zařízení, vyhráváte loterijní cenu nebo máte neočekávaný peněžní výnos, proveďte dodatečnou platbu, abyste snížili půjčku, a ne zbytečně ji utráceli.

4. 
   

   
   Zkraťte dobu trvání vaší půjčky. Chcete-li zkrátit dobu trvání hypotéky, musíte platit vyšší měsíční (nebo týdenní) částky. To vám umožní uvolnit se z hypotéky rychleji.
   • Chcete-li splatit hypotéku 200 000 EUR s úrokovou sazbou 7% během 25 let, zaplatíte kromě kapitálu kapitál 224 000 EUR. Stejná hypotéka rozložená na 15 let samozřejmě zvyšuje platby, ale ušetříte více než 100 000 eur! Co se ptát, že?
5. Upevněte své dluhy. Konsolidace zůstatků na vaší bankovní kartě s nižší úrokovou sazbou může výrazně snížit vaše úrokové náklady (na základě sazeb účtovaných za tyto bankovní karty).
   • Konsolidace vám může poskytnout nižší celkovou úrokovou sazbu než sazba všech vašich nahromaděných dluhů. Termín můžete také prodloužit a snížit tak platby.
     • Pokud tuto lhůtu prodloužíte, máte stále možnost kdykoli zaplatit více než minimální částku.

6. 
   

   
   Využijte výhod svého domova. Používáním domova jako kolaterálu za půjčku můžete sjednat nižší úrokovou sazbu pro všechny své konsolidované dluhy. Dobu splácení můžete prodloužit snížením částky vašich plateb.

7. 
   

   
   Seskupte své dluhy na stejném místě. Spojením svých dluhů v jedné instituci ušetříte čas. Některé instituce vám umožňují přístup ke svým účtům přes den i v noci prostřednictvím živého bankovnictví, mobilních služeb a telefonního bankovnictví.
   • Některé banky vám nabízejí přizpůsobené plány refinancování, které vám umožňují konsolidovat vaše dluhy ve stejné společnosti, například v BNP Paribas.
8. Refinancování půjčky v jiné bance. Externí refinancování umožňuje významné úspory. Představte si, že jste si v roce 2008 půjčili 200 000 EUR, splatných za 20 let s pevnou sazbou 5% a platíte měsíční splátku 1 307 EUR. V roce 2013 financoval výkup vaší půjčky další bankéř novým úvěrem ve výši 165 000 EUR (což je hlavní zůstatek) splatným za 15 let s pevnou sazbou 3,50%. Vaše nová měsíční platba je 1 187 EUR. Získáte 120 EUR měsíčně, což představuje celkem 21 600 EUR (120 x 12 x 15).
   • Samozřejmě musíte zaplatit náklady na operaci, kompenzaci, kterou musíte zaplatit bankéři, kterého se vzdáváte slzami do očí (v tomto případě přibližně 2 000 EUR), počáteční hypoteční poplatky, různé výdaje (asi 300 EUR) a poplatky nový kredit (přibližně 5 300 EUR). Celkem: 7 600 EUR.

9. 
   

   
   Náklady na refinancování. I když z dlouhodobého hlediska ušetříte peníze, vede refinancování k nákladům. Existují určité poplatky, kterým se nelze vyhnout. Níže jsou uvedeny různé poplatky, které budete muset zaplatit.
   • Poplatky, Bance organizující refinancování musíte zaplatit poplatek za zpracování. Tyto náklady jsou úměrné výši půjčky a obvykle představují 500 až 1 000 EUR.
     • Poplatky jsou obchodovatelné.
   • LIRA, LIRA (předčasné splacení) nesmí přesáhnout jeden semestr úroku nebo 3% nesplaceného kapitálu. LIRA se však nevztahuje na refinancování s neomezenou sazbou refinancování.
   • Záruční poplatky, To trvá mezi 1,25 a 1,50% z částky vypůjčené na vklad (část je vrácena po vrácení peněz) a asi 2% na hypotéku. V obou případech jsou tyto náklady zahrnuty do refinancování. Pokud potřebujete hypotéku zvýšit, očekávejte poplatek ve výši 0,5% až 2% z výše úvěru zajištěného hypotékou (tyto poplatky lze sjednat s refinanční bankou).
   • Makléřské poplatky, Makléřský poplatek je 5% z výše úvěru odpovídající vašemu refinancování.
   • Notářské poplatky, Pokud se jedná o hypotéku, obecně se odhaduje, že notářské poplatky se získají za 8% za pořízení starého bydlení. Toto procento však může být variabilní.
     • Část poplatku se počítá z výše půjčky na sestupném základě, ale druhý zůstává pevný. Pokud dojde k prominutí hypotéky, musíte také zaplatit notářské poplatky.
   • Pojištění smrti a invalidity, Náklady na pojištění pro případ úmrtí a invalidity se pohybují od 0,25% do 0,65% z celkové efektivní sazby. Ne všechny banky však vyžadují pojištění.

10. 
    

    
    Refinancování variabilní sazby. Uspořádáním refinancování s půjčkou s proměnlivou sazbou riskujete zvýšení úrokové sazby. Rozhodněte se přednostně pro limitovanou sazbu, což je půjčka s revolvingovou sazbou.
    • I když se tržní změny a úrokové sazby zvýší, bude mít omezená sazba omezenou sazbu. Pokud se například zaregistrujete k půjčce se sazbou 6%, nebude možné překročit 7% nebo méně než 5% (variace 1%). Tuto variantu lze také sjednat ve výši 2%.
      • Limitovaná sazba je a variabilní sazba omezena, Jedná se o preferovanou sazbu v souvislosti s dlouhodobým úvěrem.
11. Simulátory. Před výběrem banky pro refinancování vašeho úvěru můžete provést simulaci a zjistit, zda jsou podmínky úrokové sazby pro vaše refinancování nyní příznivé. Různé simulátory najdete vyhledáním na internetu. Mezi různými simulátory najdete:
    • Finance Immo. France Immo nabízí širokou škálu finančních simulátorů:
      • výpočet nákupu nemovitosti
      • výpočet úrovně zadlužení
      • vyrovnání úvěru
      • výpočet záruk
      • simulátor splácení úvěru pro spotřebitele a nemovitosti
12. Refinanční společnosti. Některé společnosti nabízejí pomoc s cílem provést rychlou studii vašeho spisu a najít nejlepší řešení pro váš případ. Mezi ně patří:
    • Domus úvěr
    • Finadéa

13. 
    

    
    Společnost Empruntis. Společnost Empruntis vám nabízí mnoho nástrojů k analýze a nejlepšímu výpočtu vlastní sazby založené na regionálních trzích ve Francii.
    • Empruntis vám také nabízí šikovnou kalkulačku, která vám umožní určit notářské poplatky, měsíční platby a kupní kapacitu.
14. Průvodce spořením. Na webu Guide-saving najdete vynikající simulátor, který vám umožní vypočítat refinancování podle vaší aktuální situace a úrokových sazeb dostupných na francouzském trhu den co den.

15. 
    

    
    SCI. SCI (realitní společnost) zjevně není zázračné řešení, ale pokud je dobře srozumitelné a dobře využívané, je to vynikající nástroj pro správu vašeho majetku. IBS se obecně nedoporučuje pro nákup vašeho hlavního bydliště, ale může mít mnoho výhod, například daňový úrok (zejména v oblasti nemovitostí, kapitálových zisků nebo nájemného).
    • Pro napsání stanov SCI je téměř nezbytné obrátit se na profesionála (právník, daňový expert, právní poradce, notář). Vzniklé náklady se pohybují kolem 1 500 EUR.

Část 3 Při refinancování půjčky

Zájem o refinancování je založen na myšlence získání lepší hypotéky. Neměli byste to dělat nikdy.

1. 
   

   
   Všechny kredity nelze refinancovat! Základním, ale neoficiálním pravidlem je, že rozdíl mezi vaší současnou úvěrovou sazbou a částkou, kterou chcete vydělat, musí být alespoň 1% po dobu nejméně poloviny zbývajícího období. Refinancování vašeho kreditu může být v tomto případě zajímavé.
   • Přehodnocení hypotéky vede k výdajům (3 měsíce úroku z nesplaceného kapitálu s ohledem na interní refinancování, zrušení hypotéky, poplatky atd.)
   • Obnovení kreditu vyžaduje, abyste v mnoha případech použili notáře.

2. 
   

   
   Vypočítejte úrokové náklady. Některá období napomáhají refinancování vašeho kreditu, ale v každém případě musíte dodržovat následující 3 zásady:
   • vypočítat úrokové náklady vaší aktuální hypotéky
   • vypočítat úrokové náklady (plánované) na refinancování hypotečního úvěru s přihlédnutím k určitým pokutám přidaným k hypotečnímu úvěru
   • vyberte možnost s nejnižšími úrokovými náklady
3. Trend roku. V roce 2014 poskytují úvěrové instituce svým klientům zvláště zajímavé návrhy s ohledem na vznik nových hráčů v oblasti financí a půjček. Možná víte, že existují 3 typy refinancování, které jsou obzvlášť žádané:
   • Refinancování nemovitostí a spotřebitelských úvěrů pro majitele domů
   • refinancování spotřebitelských dluhů realizovaných pouze pro nájemce a majitele
   • refinancování úvěrů na bydlení prostřednictvím majitele
     • Makléři hovoří o základním pravidle, že refinancování je výhodné pouze tehdy, když rozdíl v úrokové sazbě dosáhne minimálně 1% a zbývající doba úvěru je nejméně 10 let.

4. 
   

   
   Finanční strategie. Pokud chcete předvídat dříve stanovený rozvrh, zvažte tyto faktory:
   • omezení spojená s externím ratingem
   • touha chopit se zvláště příznivé tržní podmínky
   • provádění globální finanční strategie doprovázené strategií zprostředkování nebo změny rozsahu
   • touha významně změnit určité parametry stávajícího úvěru, což nestačí na jednoduché doplnění

5. 
   

   
   Lexikon hypotečního úvěru. Pokud však chcete vyjednat nejlepší možné podmínky pro vaše refinancování, bylo by rozumné znát některá slova patřící do jazyka financování. Na tomto odkazu najdete extrémně úplný lexikon (s vysvětlením).